Каждый из крупных банков предлагает своим клиентам возможность рефинансирования долга. Это происходит путем погашения кредита за счет объединения нескольких долговых обязательств или увеличения лимита выделенной линии. Однако всегда ли рефинансирование позволяет решить имеющиеся проблемы и сэкономить на процентах?

Самые частые ошибки заемщиков

Обзор самых частых ошибок при рефинансировании поможет избежать усугубления финансовой ситуации.

Новые услуги и условия

Соглашаясь на предложение о рефинансировании следует тщательно изучить новый кредитный договор. Предлагающий подобные услуги банк может выдвинуть дополнительные условия.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Если менеджер предлагает оформить страховку, уточните условия полиса. Обычно оформление страхования предлагается сделать через дочернюю компанию банка.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не обязательно предоставляется на экономически выгодных и оправданных условиях. Следует провести математические подсчеты с учетом следующих дополнительных трат:

• уплата штрафов и комиссии;

• расходы при переоформлении договора;

• дополнительные платежи по закрытию начального кредита.

При экономической нецелесообразности рефинансирования отсутствует необходимость отказываться от услуг текущего кредитора.

Дополнительные расходы на переоформление договора

При рефинансировании ипотеки заемщик столкнется с дополнительными тратами для заключения нового договора, включающими повторную оценку залогового имущества и страхование. Поэтому перед согласием на рефинансирование стоит подсчитать затраты на переоформление основных бумаг.

Запоздалое предложение

Совершая подсчет итоговой выгоды стоит учитывать, что большинство банков предлагают программы кредитования с аннуитетной схемой оплаты. Это означает, что ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего периода выплат. Однако первая половина срока обычно направлена преимущественно на погашение процентной ставки при минимальном уменьшении тела кредита. Поэтому рефинансирование стоит рассматривать лишь в первой трети кредитных выплат.

Штрафы

С первоначальным кредитором у вас уже выработан механизм взаимоотношений и регулирования сложных вопросов. Новый же банк может предусматривать более жесткие штрафные санкции за просрочку или же снимать комиссию по обслуживанию банковской карты.

Низкая процентная ставка, но жесткие условия

При обсуждении нового контракта упоминание про условия банка на предоставление более выгодной ставки может прозвучать в последний момент. Примером такой ситуации является необходимость оформления документации в очень сжатые сроки, что затруднительно сделать.

Недоверие со стороны прежнего банка

Доверительные отношения между банком и заемщиком выстраиваются годами успешного сотрудничества. Естественно, что намерение досрочно погасить ссуду и лишить организацию запланированной прибыли не улучшит взаимоотношения. При необходимости же повторного получения кредита вы можете столкнуться с отказом.

Возможность досрочного погашения

Пункт досрочного погашения кредита в заключенном вами договоре может иметь ряд дополнительных условий. Зачастую банк компенсирует недополученную по процентам прибыль благодаря штрафам за нарушение графика. Эти затраты следует учитывать при расчете экономической целесообразности рефинансирования.

Читайте: Процедура банкротства гражданина

Ошибочные сведения о задолженности

Важно правильно рассчитать полную стоимость досрочного погашения имеющегося кредита. Ведь с момента перечисления средств до их поступления на счет может пройти определенное время, что скажется на изменении процента за период использования денег.

Увеличение кредитного лимита

Многие предложения о рефинансировании предполагают предоставление заказчику возможности не только погасить задолженность, но и поднять лимит кредитования. Соблазн воспользоваться доступными средствами на удовлетворение иных потребностей очень велик. Но это приведет лишь к увеличению финансового бремя.